個(gè)人存美元有意義嗎
現(xiàn)在美元存款利率高達(dá)5%，有必要換美元存嗎？ - 知乎
現(xiàn)在美元存款利率高達(dá)5%，有必要換美元存嗎？ - 知乎首頁知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊(cè)投資理財(cái)利率存款存款利息現(xiàn)在美元存款利率高達(dá)5%，有必要換美元存嗎？關(guān)注者23被瀏覽156,583關(guān)注問題?寫回答?邀請(qǐng)回答?好問題?1 條評(píng)論?分享?14 個(gè)回答默認(rèn)排序葉子?想多了都是問題，做多了都是答案? 關(guān)注外匯市場波動(dòng)難以預(yù)測(cè)，涉及到復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)因素和政策變化， 美元存款產(chǎn)品利率近期走高，與美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息關(guān)系密切，呈現(xiàn)“水漲船高”之勢(shì)，但后續(xù)如何存在不確定性。 你把人民幣換為美元在起來，如果在在期內(nèi)美元突然貶值，就會(huì)有較大損失。個(gè)人投資需謹(jǐn)慎。建議您在進(jìn)行任何投資之前，先了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和細(xì)節(jié)，做好充足的調(diào)研和計(jì)劃，不要盲目跟從別人的決策。發(fā)布于 2023-04-20 13:10?贊同 3??4 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡收起?知乎用戶?利差只有3%，買入賣出差價(jià)就折掉1%，成本非常高，況且還存在匯率風(fēng)險(xiǎn)，這種投資除非認(rèn)準(zhǔn)短期內(nèi)大幅貶值，否則投資價(jià)值極低。發(fā)布于 2024-02-29 20:59?贊同 1??1 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡
家庭持有美元存款防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)鈔好現(xiàn)匯好？ - 知乎
家庭持有美元存款防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)鈔好現(xiàn)匯好？ - 知乎首頁知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊(cè)理財(cái)美元家庭持有美元存款防范風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)鈔好現(xiàn)匯好？出于防范匯率風(fēng)險(xiǎn)和政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境波動(dòng)的考慮，想持有一些美元資產(chǎn)，現(xiàn)匯吧，怕未來經(jīng)濟(jì)情況不好，銀行中的現(xiàn)匯無法取出，現(xiàn)鈔吧，又不好保存，向大家請(qǐng)教，謝謝。顯示全部 ?關(guān)注者83被瀏覽50,702關(guān)注問題?寫回答?邀請(qǐng)回答?好問題 1?添加評(píng)論?分享?6 個(gè)回答默認(rèn)排序知乎用戶現(xiàn)匯絕對(duì)不避險(xiǎn)，小心關(guān)鍵時(shí)刻被強(qiáng)制結(jié)匯?，F(xiàn)鈔相對(duì)安全，但失去了收益。不過避險(xiǎn)嘛，安全第一，少量儲(chǔ)存現(xiàn)鈔，也不是不可接受。最安全的還是在海外銀行開賬戶，做外幣投資。既安全，又有收益。最安全的就是肉身移民，把資產(chǎn)帶走。但不是所有人都能接受。發(fā)布于 2019-08-28 05:27?贊同 22??14 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡收起?匿名用戶剛剛換好現(xiàn)匯，漲跌不指望，就是這經(jīng)濟(jì)形勢(shì)加政策的朝令夕改，當(dāng)買份保險(xiǎn)了。編輯于 2016-01-07 15:24?贊同 5??5 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡
美元存款利率比人民幣存款利率高，普通人能存嗎？想存需注意什么 - 知乎
美元存款利率比人民幣存款利率高，普通人能存嗎？想存需注意什么 - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊(cè)美元存款利率比人民幣存款利率高，普通人能存嗎？想存需注意什么大財(cái)師兄在美聯(lián)儲(chǔ)的大幅加息之下，國內(nèi)部分銀行的美元存款利率也是水漲船高。比如某股份制銀行推出的款1年期的美元存款，利率就達(dá)到了3%，而該銀行1年期人民幣定期存款的掛牌利率才1.85%。那么，利率較高的美元存款，是否適合普通人存呢？如果要存，需要注意什么？普通人可以存美元存款嗎？美元存款與人民幣存款的最大區(qū)別，就在于存款的幣種不同，一個(gè)是存的美元，取出來的也是美元，一個(gè)存取都是人民幣。至于其他方面，基本上沒多大區(qū)別。如果手上剛好有不用閑置的美元，自然是可以存的。另外，就算手上沒有美元，其實(shí)也可以從銀行購入美元，然后再存入。所以，普通人如果想要存美元存款，自然是可以存的。不過，普通人如果要存美元存款，需要考慮的可能就不止利率了，還得考慮其他東西。想存美元存款需注意什么？首先，想存美元存款，最需要考慮的就是匯率變化。對(duì)于國內(nèi)的儲(chǔ)戶來說，雖然存錢可以用美元存，可如果要把存款取出來花，還是得換成人民幣。而如果要換成人民幣，就不得不考慮美元兌人民幣的匯率變化。根據(jù)歷史情況來看，美元兌人民幣的匯率一年漲跌3%以上還是比較容易的。而存美元存款，最怕的就是人民幣對(duì)美元升值。假如現(xiàn)在以3%的利率存一筆美元存款，一年后將存款取出。如果一年后人民幣對(duì)美元升值了3%，那就等于是這一年白存了，因?yàn)槟玫降拇婵罾⒅粔驈浹a(bǔ)人民幣升值帶來的損失。若是人民幣對(duì)美元升值超過3%，利息都還不夠彌補(bǔ)損失的。當(dāng)然，如果一年后人民幣對(duì)美元貶值了，那么實(shí)際的利息也會(huì)超過3%。由于人民幣兌美元的匯率是實(shí)時(shí)變化的，所以一年之后二者的匯率幾乎不太可能跟現(xiàn)在是一樣的，這就意味著存美元存款的實(shí)際利息并不只取決于存款利率，還要看匯率怎么變。如果覺得1年后人民幣對(duì)美元會(huì)貶值，那存利率較高的美元存款無疑是比較劃算的，否則可能就不劃算了。其次，就是美元存款的門檻可能會(huì)比普通定存高，而且還可能有上限。普通定期存款只需50元就可以存，美元存款的門檻肯定不會(huì)這么低，就算是50美元，也相當(dāng)于300多元人民幣了。事實(shí)上，美元存款的門檻還要高不少。比如上方提到的某股份制銀行的美元存款，最低需要存入3000美元，相當(dāng)于2萬多元人民幣。雖然每家銀行美元存款的門檻可能會(huì)有不同，但一般都會(huì)高于人民幣存款。另外，如果手上沒有美元又想去存美元存款，就需要去購買美元。而每個(gè)人每年能購買的美元是有限的，最高不超過5萬美元，相當(dāng)于35萬多美元。如果存款超過這個(gè)水平，就得另想辦法了。再次，在存美元存款時(shí)，不管是把人民幣換成美元還是把美元換成人民幣，最好都是用現(xiàn)匯的方式換，而不要用現(xiàn)鈔的方式換。把人民幣換成美元或把美元換成人民幣都是要收手續(xù)費(fèi)的，而現(xiàn)鈔換匯的成本一般是現(xiàn)匯的兩三倍，很不劃算。可見，就算美元存款的利率比普通定期存款的利率高，劃不劃算其實(shí)也是存在變數(shù)的。 發(fā)布于 2022-09-27 17:54存款利率人民幣?贊同 4??1 條評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)
個(gè)人想購買美元來存款和理財(cái)，是購匯還是購鈔劃算？ - 知乎
個(gè)人想購買美元來存款和理財(cái)，是購匯還是購鈔劃算？ - 知乎首頁知乎知學(xué)堂發(fā)現(xiàn)等你來答?切換模式登錄/注冊(cè)生活理財(cái)匯率美元個(gè)人理財(cái)個(gè)人想購買美元來存款和理財(cái)，是購匯還是購鈔劃算？個(gè)人想購買美元來存款和理財(cái)，是購匯還是購鈔劃算？ 有人認(rèn)為購匯比較合適，匯和鈔中間差一個(gè)取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，如果不要取到手上用，那用匯比較合算。是這樣嗎？顯示全部 ?關(guān)注者486被瀏覽754,918關(guān)注問題?寫回答?邀請(qǐng)回答?好問題 12?1 條評(píng)論?分享?34 個(gè)回答默認(rèn)排序伍治堅(jiān)?金融話題下的優(yōu)秀答主? 關(guān)注有不少朋友問過我一些關(guān)于換匯，美元投資，匯款出境，境外開戶等相關(guān)性的問題。在下面這篇回答中，我爭取一網(wǎng)打盡，把這些問題都詳細(xì)的回答一遍。由于涉及的話題和內(nèi)容比較多，因此我將它們按照下面的目錄羅列了一下。有疑問的朋友可以直接索搜到你感興趣的內(nèi)容進(jìn)行閱讀。目錄1. 人民幣換美元1.1 如何在國內(nèi)用人民幣換美元1.2 如何將美元匯去海外2. 開通海外賬戶2.1 如何開通位于香港的海外賬戶2.2 如何開通位于新加坡的海外賬戶3. 如何在國內(nèi)進(jìn)行美元投資正文1. 人民幣換美元1.1 如何在國內(nèi)用人民幣換美元根據(jù)2007年中國政府頒布的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》，其中第一章第二條對(duì)于境內(nèi)個(gè)人換匯有明確的規(guī)定：
“對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。”也就是說每個(gè)中國人，每年的換匯（美元現(xiàn)金）額度是五萬美元。如果有換匯需求，你可以帶上自己的身份證和戶口本，去當(dāng)?shù)劂y行辦理換匯申請(qǐng)。換到美元以后可以將其存入相同或者其他銀行，具體利率每個(gè)銀行不同，也取決于美國美聯(lián)儲(chǔ)公布的基準(zhǔn)利率。那么問題來了：有些朋友說，五萬美元太少，對(duì)我來說不夠。在這種情況下有什么辦法呢？沒有辦法。因?yàn)檫@是法律規(guī)定，如果突破法律的限制就違法了。下面我來舉幾個(gè)常見的違法換匯的例子。A）多身份兌換由于每個(gè)中國人每年有五萬美元的換匯額度，因此有一些朋友通過收集自己父母，親戚，朋友的身份證和戶口本去兌換超過五萬美元的外幣。案例分析：35歲的金先生去年在紐約花300萬美元購置了一棟豪宅，金先生沒有尋找任何金融機(jī)構(gòu)和中介來幫他完成這一工作，而是發(fā)動(dòng)所有信得過的親戚朋友幫自己，連高中同學(xué)的父母和岳父母都上陣了。金先生一共湊齊了60個(gè)人，他先把人民幣轉(zhuǎn)給親戚朋友，然后每人幫他換5萬美元，并從不同的銀行匯往金先生在香港的賬戶。評(píng)語： 金先生的做法違反了外管局“個(gè)人不得以分拆等方式規(guī)避個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯年度總額管理”的要求，按規(guī)定銀行應(yīng)不予辦理。在這里我奉勸大家提高自己的法律意識(shí)，切莫以身試法。 B）找黃牛兌換顧名思義，就是通過地下/私人途徑找人換匯。評(píng)語：找黃牛換匯是違法行為。同時(shí)如果因?yàn)檎尹S牛換匯收到假鈔或者造成經(jīng)濟(jì)損失，要追回?fù)p失的話會(huì)比較復(fù)雜。1.2 如何將美元匯去海外如果已經(jīng)在海外（比如香港，新加坡等）有個(gè)人銀行賬戶，那么可以通過國內(nèi)的銀行向自己在海外的銀行賬戶匯款。其額度也是每人每年五萬美元。在匯款前，需要填寫申請(qǐng)表格并向銀行申報(bào)正當(dāng)理由，比如留學(xué)，購物等。請(qǐng)如實(shí)申報(bào)匯款理由。銀行有權(quán)力懷疑申報(bào)理由的合理和真實(shí)性并拒絕匯款。那么問題又來了：有些朋友說，五萬美元太少，我兒子在美國留學(xué)開銷不止五萬。在這種情況下有什么辦法呢？沒有辦法。因?yàn)檫@是法律規(guī)定，如果突破法律的限制就違法了。下面我來舉幾個(gè)常見的違法將資金帶出國境的例子。A）攜帶現(xiàn)金出境中國《攜帶外幣現(xiàn)鈔出入境管理辦法》規(guī)定，出境人員攜帶不超過等值5000美元（含5000美元）的外幣現(xiàn)鈔出境的，無須申領(lǐng)《攜帶證》，海關(guān)予以放行；出境人員攜帶外幣現(xiàn)鈔金額在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，應(yīng)向外匯指定銀行申領(lǐng)《攜帶證》，海關(guān)憑加蓋外匯指定銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放；出境人員原則上不得攜帶超過等值10000美元的外幣現(xiàn)鈔出境，對(duì)屬于下列特殊情況之一的，出境人員可以向外匯局申領(lǐng)《攜帶證》： ?。╨）人數(shù)較多的出境團(tuán)組； ?。?）出境時(shí)間較長或旅途較長的科學(xué)考察團(tuán)組； ?。?）政府領(lǐng)導(dǎo)人出訪； ?。?）出境人員赴戰(zhàn)亂、外匯管制嚴(yán)格、金融條件差或金融動(dòng)亂的國家； ?。?）其他特殊情況。海關(guān)提醒：旅客出入境前最好提前了解海關(guān)規(guī)定，不要超量攜帶貨幣。B）地下錢莊案例：身處內(nèi)地的張先生先把人民幣打入錢莊指定的內(nèi)地賬戶，地下錢莊在扣除手續(xù)費(fèi)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)的外匯匯率將港幣或美元打入張先生在香港或者新加坡的銀行賬戶。錢莊的手續(xù)費(fèi)約在1%－3%之間，此操作屬于違法行為。C）私人銀行內(nèi)存外貸內(nèi)存外貸是很多私人銀行提供的金融服務(wù)，在筆者寫這篇文章時(shí)（2016年6月）還不屬于非法行為。原理是投資者在國內(nèi)將人民幣存入某私人銀行在國內(nèi)的賬戶，該銀行在海外（比如香港或者新加坡）的分支機(jī)構(gòu)以美元貸款給該投資者，收取一定的美元利息。實(shí)例：中國銀行內(nèi)存外貸的"財(cái)融通"服務(wù)，客戶可以在國內(nèi)的中行存一筆1000萬元人民幣的定期存款，然后中銀香港可以在香港為這名客戶發(fā)放一筆金額相當(dāng)?shù)母蹘刨J款，用于投資移民有關(guān)的金融投資。中銀“財(cái)戶通”服務(wù)也可適用于新加坡、澳門、馬來西亞等國家和地區(qū)，還可以為內(nèi)地客戶提供中國香港、澳門地區(qū)及英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家的見證開戶業(yè)務(wù)，客戶不用親身前往就可以通過中行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)預(yù)先開立海外當(dāng)?shù)刭~戶。除了中國銀行，其他銀行的私人銀行也紛紛將跨境金融服務(wù)作為服務(wù)高端客戶的重點(diǎn)，采取境內(nèi)存款或代管資產(chǎn)、境外放款的方式為客戶在境外融資、投資固定資產(chǎn)或資本市場提供便利。一般來說私人銀行的存款起點(diǎn)都在600萬元以上，工行和中行的門檻是800萬元人民幣左右，招行則需要1000萬元左右。D）虛假國際貿(mào)易/虛假海外并購還有一些行為屬于嚴(yán)重的違法騙匯行為，因此我在這里就不具體展開了。在這里筆者提醒大家：提高法律意識(shí)，切莫以身試法。2. 開通海外賬戶2.1 如何開通位于香港的海外賬戶在這里我向大家介紹幾個(gè)比較方便的在香港開通港幣/美元賬戶的方法。A：工商銀行（亞洲）綜合賬戶工商銀行（亞洲）是中國工商銀行在海外的業(yè)務(wù)旗艦，工行持有100%股份，其注冊(cè)地位于香港。工銀亞洲的「綜合賬戶」的開戶金額需要港幣10,000元或其等值。于開戶首年可獲豁免港幣15元之服務(wù)月費(fèi)。隨后，如果賬戶于過去三個(gè)月維持每日平均理財(cái)總值達(dá)港幣10,000元或以上，即可免費(fèi)使用「綜合賬戶」的各項(xiàng)服務(wù)
。工銀亞洲的賬戶優(yōu)勢(shì)有：1、直接上網(wǎng)銀就可以交香港多家保險(xiǎn)公司的續(xù)期保費(fèi)；2、可以接收香港重疾或醫(yī)療的理賠款項(xiàng)或儲(chǔ)蓄計(jì)劃的提取金額（如雋升每年提?。?等的港幣或美元現(xiàn)金支票，快速入賬；3、內(nèi)地任一工行ATM提現(xiàn)或查詢余額免手續(xù)費(fèi)；4、從內(nèi)地工行電匯到境外工行手續(xù)費(fèi)全免。工銀亞洲內(nèi)地客戶見證開戶服務(wù)介紹：http://www.icbc.com.cn/icbc/海外分行/工銀亞洲/cn/個(gè)人金融/人民幣及跨境理財(cái)/內(nèi)地客戶服務(wù)專區(qū)/scm_aow.htmB：建設(shè)銀行“陸港通龍卡”開卡申請(qǐng)：如果要申請(qǐng)陸港通龍卡，須本人前往建行指定網(wǎng)點(diǎn)填寫《陸港通龍卡服務(wù)申請(qǐng)表格》，同時(shí)須提供有效身份證件和地址證明。 建行賬戶開戶有效身份證件須符合國家實(shí)名制要求；建行（亞洲）賬戶開戶有效身份證件為：境內(nèi)中國公民為居民身份證或臨時(shí)身份證，軍人、武裝警察尚未申領(lǐng)居民身份證的可以使用軍人、武裝警察身份證件，港、澳居民為港、澳居民身份證，臺(tái)灣居民為護(hù)照。地址證明包括：有效身份證件上的地址證明或最近三個(gè)月內(nèi)的居住地址證明（包括電話費(fèi)單、電力費(fèi)單、煤氣費(fèi)單、稅單、或金融機(jī)構(gòu)所發(fā)出的對(duì)賬單等），如申請(qǐng)人只能提供配偶的地址證明，必須同時(shí)提供結(jié)婚證書正本。陸港通龍卡優(yōu)勢(shì)： 1.兼具兩地賬戶，方便兩地往來2.兩地賬戶聯(lián)動(dòng)，資金渠道暢通3.港元匯款實(shí)時(shí)到賬4.對(duì)賬查詢服務(wù)，賬務(wù)一目了然5.使用渠道廣泛，提供用卡便利申請(qǐng)網(wǎng)站：http://store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.htmlC：招商銀行“香港一卡通”內(nèi)地見證開戶申請(qǐng)資格及要求：1. 年滿18歲或以上的個(gè)人客戶 (不包括聯(lián)名)2. 申請(qǐng)人只限于中國公民3. 申請(qǐng)人事先已在招商銀行內(nèi)地分行開立一卡通且總資產(chǎn)達(dá)到人民幣 5 萬4. 申請(qǐng)人需于接獲審批通過通知后的 2
個(gè)月內(nèi)，自其它同名賬戶，將首筆款項(xiàng)匯入“香港一卡通” 賬戶D：中國銀行（香港）個(gè)人銀行跨境金融服務(wù)中銀香港提供”中銀香港跨境見證開戶服務(wù)”，幫助客戶無需親自來香港而完成在香港的銀行開戶手續(xù)。賬戶/服務(wù)類型包括各類儲(chǔ)蓄存款賬戶及電子銀行服務(wù)等，成功開戶后，客戶便可向開立的儲(chǔ)蓄存款賬戶匯入款項(xiàng)。中國銀行也提供其他國家和地區(qū)的開戶見證業(yè)務(wù)。境內(nèi)代理海外開戶見證服務(wù)：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html境內(nèi)代理海外開戶見證服務(wù)是中國銀行借助廣泛的海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，由境內(nèi)分行與海外機(jī)構(gòu)密切合作，為將要遠(yuǎn)赴海外的境內(nèi)客戶，預(yù)先開立海外賬戶的金融服務(wù)。適用客戶：18歲以上，獲得護(hù)照、長期（三個(gè)月以上）出國簽證、達(dá)到海外機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)胤ǘㄩ_立賬戶年齡的出境人員。2.2 如何開通位于新加坡的海外賬戶A. 中國銀行類似的，如果要把海外銀行賬戶開在新加坡，也可以借助中國銀行的境內(nèi)代理海外開戶見證服務(wù)：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.htmlB. 匯豐銀行卓越理財(cái)這是匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。其最低條件是賬戶總余額維持在 500,000 元人民幣/等值外幣或以上。匯豐卓越的好處是在國內(nèi)開了銀行賬戶以后，再開一個(gè)其他國家的海外賬戶比較方便。缺點(diǎn)是其提供的很多理財(cái)產(chǎn)品性價(jià)比不高（私人銀行嘛，很多服務(wù)收費(fèi)都不菲）。我的建議是可以用它的開戶和賬戶服務(wù)（比如內(nèi)地和海外賬戶的聯(lián)動(dòng)），至于真正的理財(cái)需求到時(shí)候可以再進(jìn)行甄別，挑選更有競爭力的金融服務(wù)產(chǎn)品。匯豐卓越理財(cái)?shù)墓俜骄W(wǎng)站在此：http://www.hsbc.com.cn/1/2/personal-banking-cn/hsbcpremier3. 如何在國內(nèi)進(jìn)行美元投資中國國內(nèi)的投資途徑主要都以人民幣計(jì)價(jià)，因此如果在國內(nèi)持有美元，可以投資的途徑比較有限。不過由于跨境匯款的限制（每人每年五萬美元），有不少朋友不得不在國內(nèi)持有一些美元。下面就來介紹一下國內(nèi)的美元投資選項(xiàng)。A) 國內(nèi)美元理財(cái)產(chǎn)品中國境內(nèi)銀行在售的美元理財(cái)產(chǎn)品為數(shù)不少，預(yù)期年化收益率一般都在2%以下。比如上圖顯示的是工商銀行（2016年6月）提供的外幣（美元和歐元）理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)這些都是債券產(chǎn)品，差別就在于時(shí)間的長短，你可以看到預(yù)期回報(bào)率在0.4%-2%之間。需要提醒一下的是：預(yù)期回報(bào)率不是實(shí)際回報(bào)率，沒有人保證實(shí)現(xiàn)預(yù)期回報(bào)率。很多朋友對(duì)人民幣的理財(cái)產(chǎn)品非常熟悉，不少人也都知道相同類型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品其回報(bào)大約要比美元同類產(chǎn)品高出3%左右。因此只有人民幣的貶值預(yù)期超過3%（每年），美元理財(cái)產(chǎn)品才會(huì)更有吸引力。當(dāng)然，這只是諸多計(jì)算中的一部分。理性的投資者需要回到一開始問自己一個(gè)問題：我為什么要持有美元？我的目的和長期目標(biāo)是什么？如果盲目的把自己的人民幣換成美元并購買一些國內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，那么很可能對(duì)于投資者來說是一筆虧本買賣。B) 海外保險(xiǎn)有不少國內(nèi)的朋友為了分散貨幣風(fēng)險(xiǎn)，并且繞過每年五萬美元的匯款限制，選擇去購買香港的保險(xiǎn)。我的基本觀點(diǎn)是：保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，投資是投資。理性的投資者不應(yīng)該把這兩者混為一談。關(guān)于這個(gè)話題我在這里有更多的討論：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/98169058C) QDII開放式基金QDII基金是通過合格境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)投資海外資產(chǎn)，目前絕大多數(shù)是開放式基金。通過這種方式投資海外，好處是不用去銀行換匯，屬于變相持有美元(外幣)資產(chǎn)，而且其購買門檻低，可選擇的海外市場和投資題材廣泛，并且不受個(gè)人購匯額度的限制。壞處是這些基金都是主動(dòng)型基金，有很多是特定題材型，比如互聯(lián)網(wǎng)題材（嘉實(shí)全球互聯(lián)網(wǎng)），能源題材（工銀標(biāo)普全球資源），行業(yè)題材（富國全球消費(fèi)）等等，收費(fèi)（和國外同類基金相比）比較高。比如工銀全球股票(QDII, 486001),其費(fèi)率是年管理費(fèi)1.8%，托管費(fèi)0.3%，前端申購費(fèi)1.6%(小于100萬）。(source: http://stock.finance.sina.com.cn/fundInfo/view/FundInfo_JJFL.php?symbol=486001)假設(shè)我們持有該基金3年，那么每年的費(fèi)率為2.63%左右。這還不包括券商傭金，法律費(fèi)用，會(huì)計(jì)和審計(jì)費(fèi)用等等。而這個(gè)基金投資的范圍，無非是MSCI China (40%)和MSCI World (60%)。在國外用美元購買一個(gè)MSCI World ETF需要支付的費(fèi)率是多少呢？是0.46% （注意：這是總費(fèi)用，包括管理費(fèi)，傭金，法律費(fèi)用，等等。而且購買這個(gè)ETF的話沒有所謂的前端申購費(fèi)， 后端贖回費(fèi)這些亂七八糟的費(fèi)用。Source: https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/239697/ishares-msci-world-index-etf?nc=true&siteEntryPassthrough=true)這樣一比較你就可以明白QDII基金的坑爹了吧。兩個(gè)投資目標(biāo)相似的基金，QDII的費(fèi)用是海外同類產(chǎn)品的5.7倍！是不是讓你有”只見基金經(jīng)理笑，不見國內(nèi)投資人哭“的感覺？D) 美元私募類產(chǎn)品美元私募產(chǎn)品投資門檻較高，多由一些三方理財(cái)機(jī)構(gòu)或私募公司銷售，券商和銀行也偶爾參與銷售。準(zhǔn)入金額通常是100萬或300萬元人民幣起，期限較長(大于一年)，投資方向多為股權(quán)、大宗商品、金融衍生工具，也有參與美國新股發(fā)行或二級(jí)市場的。這類產(chǎn)品不太適合普通投資者，所以我在這里就不多贅述了。如果對(duì)對(duì)沖基金感興趣，我這里有一篇更詳細(xì)的解說：https://www.zhihu.com/question/20506411/answer/94664629希望對(duì)大家有所幫助。編輯于 2016-06-03 14:23?贊同 511??49 條評(píng)論?分享?收藏?喜歡收起?每日經(jīng)濟(jì)新聞?已認(rèn)證賬號(hào)? 關(guān)注不同銀行存美元利息差9倍！最低是招行，年息僅0.35%美聯(lián)儲(chǔ)28年來最大幅度加息后，國內(nèi)銀行的美元存款是否加息？個(gè)人投資者的美元存款又該如何選擇才能保值增值？近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪上海、成都、深圳、北京四地銀行網(wǎng)點(diǎn)深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在走訪的15家銀行中，1年期美元定存利率最低的為招行，僅0.35%。而各家銀行的政策也大相徑庭：首先，多數(shù)銀行選擇大幅加息，但也有部分銀行并未加息；其次，選擇加息的銀行加息幅度相差巨大，最大可達(dá)9倍；并且，同一銀行的不同分支機(jī)構(gòu)給出的存款利率也有較大差異；此外，是否為新資金以及是否到柜臺(tái)辦理，亦會(huì)被銀行差別對(duì)待，給予高低不同的利率。不同銀行存美元的利率可相差9倍https://www.zhihu.com/video/1526664531263025152多家銀行大幅上調(diào)美元定期存款利率近日，每經(jīng)記者走訪了北京、上海、深圳、成都四地多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，采訪了解包括大行、股份行、城商行、農(nóng)商行等在內(nèi)的15家銀行美元定期存款利率的變動(dòng)情況。中國銀行6月中旬走訪成都天府新區(qū)華府支行時(shí)，大堂經(jīng)理表示，該行美元整存整取1年期利率為0.35%，“但柜臺(tái)辦理的話會(huì)上浮?！比?萬美元起存，則1年期1.2%，6個(gè)月0.85%；若1萬美元起存，則1年期0.85%，6個(gè)月0.45%。該經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，上述產(chǎn)品“要在柜臺(tái)加白名單群組才可以存?！?月22日，每經(jīng)記者致電該行，工作人員表示，“美元存款利率是有上漲”，有1年期利率1.4%和2%兩款產(chǎn)品，區(qū)別在于前者額度較多，后者額度較少。起存金額均為2000美元。7月1日，記者從中國銀行上海某支行了解到，有1年期利率2%的存款產(chǎn)品，起存金額2000美元，目前還有額度。工作人員表示，這一利率“已經(jīng)上浮了”，即由1年期利率0.8%上浮至2%。同時(shí)提醒，這一產(chǎn)品需要到柜臺(tái)辦理，因?yàn)橐尤氚酌麊稳ツ妙~度。與此同時(shí)，每經(jīng)記者在中國銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)咨詢，業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，美元存款利率1年期和二年期均為0.8%。至于能否在掛牌價(jià)基礎(chǔ)上上浮，業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前沒有上浮。圖片來源：每經(jīng)記者 張壽林 攝交通銀行7月1日，記者從交通銀行上海某支行了解到，2000美元起存利率可以到3%（1年期），2000美元以下存款利率不上浮，即為掛牌利率0.35%（1年期）。記者進(jìn)一步獲悉，3%的利率是需要行外的資金存進(jìn)來才可達(dá)到，若資金原本就在交行，目前利率是2.8%。在走訪上海地區(qū)交行網(wǎng)點(diǎn)的過程中，每經(jīng)記者了解到，前段時(shí)間交行美元1年期定存利率在2.5%～2.6%，隨著外幣不斷加息，利率上調(diào)到3%。工商銀行“美元定期存款收益很低?！?月24日，工商銀行深圳某支行工作人員對(duì)記者表示，相較于美元定期存款，更推薦利息高且風(fēng)險(xiǎn)低的結(jié)構(gòu)性存款，“它在產(chǎn)品說明書上承諾了保本，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更低，比較穩(wěn)健”。經(jīng)理表示該行美元1年和2年期定存利率僅為0.35%，記者注意到，該行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款利率最低為1.15%。6月29日，每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，工商銀行官網(wǎng)上調(diào)了美元定期存款掛牌利率（年化）。目前該行的1個(gè)月美元定存利率由0.05%升至0.2%，3個(gè)月由0.15%升至0.3%，6個(gè)月由0.25%升至0.5%，1年期和2年期的利率由0.35%升至0.8%，這也是自2020年9月份后，該行首次對(duì)美元定存利率進(jìn)行調(diào)整。7月1日，記者再次詢問了工行深圳某支行客戶經(jīng)理，發(fā)現(xiàn)利率已和官網(wǎng)一致。同日，記者從工商銀行上海地區(qū)幾家支行了解到，1年期美元定期存款，5000美元-3萬美元，利率最高可以到2%；3萬美元以上，利率最高可以到2.5%。這一利率自6月22日起執(zhí)行。工作人員表示，上浮利率需在柜臺(tái)辦理，一般是提前幫客戶申請(qǐng)，審批通過后，客戶就可以來柜臺(tái)辦理。建設(shè)銀行7月1日，每經(jīng)記者從建設(shè)銀行上海某支行了解到，該行美元定期存款1年期和2年期利率均為0.8%，即掛牌利率，在此基礎(chǔ)上沒有上浮。工作人員表示，上海地區(qū)建行網(wǎng)點(diǎn)利率水平一致。建設(shè)銀行深圳某支行6月25日告訴記者，該行美元定期存款掛牌利率（年化）為：1個(gè)月0.05%、3個(gè)月0.15%、6個(gè)月0.25%、1年0.35%、2年0.35%。“四大行基本上都是一樣。”理財(cái)經(jīng)理表示。記者注意到，建設(shè)銀行同樣也于6月29日對(duì)美元存款利率進(jìn)行了調(diào)整，工作人員也對(duì)每經(jīng)記者表示有出新政策，官網(wǎng)利率是最新的。建設(shè)銀行官網(wǎng)顯示，目前該行1個(gè)月美元定期存款利率為0.2%，3個(gè)月美元定存利率為0.3%，6個(gè)月美元定存利率0.5%，1年期和2年期定存利率均為0.8%。在建設(shè)銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，每經(jīng)記者了解到，美元存款活期利率為0.05%，1年期和2年期定存利率均為0.8%。農(nóng)業(yè)銀行7月1日，記者從農(nóng)業(yè)銀行上海某支行了解到，5000美元起存1年期利率2.5%。工作人員表示，“今天剛剛上浮”，前幾天利率在1.6%左右，并稱現(xiàn)在利率還是比較劃算的。每經(jīng)記者咨詢得知，手機(jī)App和柜臺(tái)均可辦理，利率水平一致。農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)顯示，該行目前1個(gè)月美元定期存款利率為0.2%，3個(gè)月美元定存利率為0.3%，6個(gè)月美元定存利率0.5%，1年期2年期定存利率均為0.8%。圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)不過每經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)農(nóng)行手機(jī)銀行并未同步調(diào)整，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月美元定存利率顯示為0.05%、0.15%和0.25%，1年期和2年期美元定存利率為0.35%。圖片來源：農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行App對(duì)此，深圳地區(qū)農(nóng)行工作人員表示利率按官網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)，“系統(tǒng)肯定會(huì)調(diào)整的?！闭猩蹄y行7月1日，每經(jīng)記者從招商銀行上海某支行了解到，美元定期存款1年期和2年期利率均是0.35%，在掛牌利率基礎(chǔ)上沒有上浮。記者詢問上海地區(qū)招行網(wǎng)點(diǎn)是否都是這一利率水平，工作人員稱，招行外幣都是這樣（沒有上浮）。深圳招商銀行某支行對(duì)記者展示了該行的美元定期存款利率，1個(gè)月利率為0.05%、3個(gè)月為0.15%、6個(gè)月為0.25%、1年和兩年均為0.35%，對(duì)于近期美元加息是否導(dǎo)致收益增加，工作人員表示近期美元定期存款利率沒有提高。興業(yè)銀行記者6月22日從興業(yè)成都某網(wǎng)點(diǎn)了解到，美元存款利率“比之前上浮了10倍”。目前3個(gè)月美元定存利率為1.75%，6個(gè)月為2.38%，9個(gè)月為2.8%，1年期為3.18%。起存金額均為8000美元。每經(jīng)記者隨即查詢興業(yè)銀行手機(jī)銀行，自“存款產(chǎn)品”——“普通定期”——“美元”入口可見，其美元定期存款產(chǎn)品1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期年利率分別為0.05%、0.15%、0.25%、0.35%、0.35%。按照工作人員所稱“上浮10倍”或指普通定期1年期利率0.35%，當(dāng)時(shí)利率已上浮至3.18%。不過該工作人員同時(shí)提醒，“目前這個(gè)利率在手機(jī)銀行上查不到，需要到柜臺(tái)來操作?！?月1日，每經(jīng)記者再度從興業(yè)銀行成都某網(wǎng)點(diǎn)了解到，“對(duì)于美元存款利率，若前往柜臺(tái)辦理，1年期利率可上浮至3.2%，每天都有一點(diǎn)變動(dòng)，但是都比較高?！彼辉購?qiáng)調(diào)。值得注意的是，此時(shí)自手機(jī)銀行查詢美元普通定存，1年期利率仍然只有0.35%。但從不同的入口進(jìn)入可獲得另一款產(chǎn)品：“存款產(chǎn)品”——“禮儀存單”——“寰宇金”（美元整存整取），1年期利率水平會(huì)高很多。10美元（含）至1萬美元起存，年利率2.5%；1萬美元（含）至5萬美元起存，年利率2.6%；5萬美元（含）以上起存，年利率3.1%。圖片來源：興業(yè)銀行手機(jī)銀行App換言之，從該行手機(jī)銀行不同入口進(jìn)去，美元普通定期存款利率與“寰宇金”（美元整存整?。├氏嗖顢?shù)倍。其整存整取產(chǎn)品對(duì)于起存金額范圍有著嚴(yán)格規(guī)定，而普通定期頁面則未要求起存金額。對(duì)于普通定期與整存整取的利率差異，每經(jīng)記者于7月1日致電興業(yè)銀行成都新華大道支行，工作人員表示，普通定期利率是全國通用的，而“寰宇金”是興業(yè)銀行自己的存款（產(chǎn)品），是定期存款的一種。浙商銀行上海分行理財(cái)經(jīng)理表示，最近美元存款利率隨著外幣加息也在上漲，“我們每周四會(huì)做一次調(diào)整?！庇浾?月23日了解到，該行1萬美元起存，1年期利率3.3%，相比上周上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行6月中旬每經(jīng)記者走訪成都華府大道支行時(shí)，理財(cái)經(jīng)理告知，該行美元定期存款利率3個(gè)月0.8%、1年期1%，“（利率）一直都是這樣的，沒有變過，大概持續(xù)了2年左右?！?月22日記者再次致電該行，工作人員表示，美元存款利率1年期為1.01％，2年期則為1.1%。7月1日，記者從浦發(fā)銀行成都錦都支行獲悉，該行1年期美元存款利率為1%，且通過手機(jī)銀行辦理與前往柜臺(tái)辦理均為該利率水平。在上海地區(qū)，每經(jīng)記者咨詢浦發(fā)銀行三家支行了解到，美元定期存款目前均為1年期1%，2年期1.1%，近期并未有變動(dòng)。手機(jī)App和柜臺(tái)辦理利率一致。中信銀行深圳某支行經(jīng)理表示，目前美元存款利率沒有變動(dòng)，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期定存利率（年化）分別為0.05%、0.15%、0.25%、0.35%和0.35%。圖片來源：每經(jīng)記者 趙景致 攝不過經(jīng)理表示該行隔一段時(shí)間會(huì)有利率上浮專享，1年期美元定期利率能上升到1%，“不是時(shí)時(shí)刻刻都有，要有額度才能買，但現(xiàn)在沒有額度了?！北本┠持欣碡?cái)經(jīng)理告訴記者，該行美元定期產(chǎn)品1年期100美元起利率為1%，這個(gè)定價(jià)主要是基于銀行成本。光大銀行6月22日光大銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，美元定期存款可以申請(qǐng)利率上浮。“1年期金額5000美元起，我們可以根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債管理部提供的當(dāng)天內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）來給你上浮一定的利率，近期1年期的話，可以上浮到1.5%左右。”他隨后補(bǔ)充，1.5%是一個(gè)參考，具體要根據(jù)分行當(dāng)天提供的FTP表，來決定上浮比例。業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，如果沒有這個(gè)上浮，1年期美元存款利率為0.35%，如果上浮，需要向分行申請(qǐng)?！翱茨欠裥沦Y金等等”。他表示，這個(gè)上浮活動(dòng)是今年才有的，去年還沒有這個(gè)上浮活動(dòng)，而且上浮只能到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場做，需要給客戶出審批單，再流轉(zhuǎn)到分行簽字。北京銀行北京某支行工作人員向每經(jīng)記者展示“京惠存美元3個(gè)月定期”，剩余額度充足，起存金額10000美元，利率1.5%。對(duì)于美元存款利率何時(shí)更新，工作人員表示，“這個(gè)利率得等通知了?！鄙虾Ｄ持泄ぷ魅藛T6月22日對(duì)記者表示，該行在6月21日調(diào)升美元定期存款利率，此前3萬美元起存，1年期利率2.1%，調(diào)整后目前是1萬美元起存，1年期利率2.5%，在利率提升的同時(shí)，起存金額門檻也有所降低。成都銀行記者6月中旬致電總行營業(yè)部了解到，該行美元儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)只有整存整取，1年期2.3%，2年期2.325%。此外，6個(gè)月、3個(gè)月、1個(gè)月美元定存利率分別為1.1%、0.6%、0.2%。6月22日，記者再次致電成都銀行總行營業(yè)部獲悉，該行美元存款利率也進(jìn)行了上調(diào)。6個(gè)月美元定存利率為1.6%，1年期利率為2.8%，2年期利率為2.9%，均較6月14日利率水平上漲了0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。寧波銀行記者咨詢寧波銀行北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，工作人員表示，定期1年，1萬美元以下利率為2.6%，1萬~5萬美元為2.7%，5萬美元及其以上為2.9%。工作人員進(jìn)一步表示，這是這周的報(bào)價(jià)，到7月3日?！拔覀兠恐苡行碌膱?bào)價(jià)，可能調(diào)整，也可能維持不變?！鄙虾＾r(nóng)商行記者致電幾家上海地區(qū)支行了解到，上海農(nóng)商行于6月23日調(diào)整美元定期存款利率，現(xiàn)在5000-20萬美元，13個(gè)月利率3%，21個(gè)月利率3.3%。有工作人員告訴記者，此前13個(gè)月存期的利率水平是1.3%，“1.3%已經(jīng)很久了，大概一年多，今年剛剛調(diào)整（從1.3%到3%）。”記者從上海農(nóng)商行官網(wǎng)上也看到，該行6月23日起執(zhí)行的“外匯鑫存款”利率，除了上述5000-20萬美元金額，20萬（含）以上美元13個(gè)月利率3.2%，21個(gè)月3.5%。上海農(nóng)商行“外匯鑫”產(chǎn)品利率情況總結(jié)：銀行美元加息呈四大特征從記者實(shí)地走訪調(diào)查結(jié)果來看，雖然大部分銀行都上調(diào)了美元存款利率，但各家銀行之間、同一家銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間，加息的幅度都有差異，相差可達(dá)9倍。除此之外，能否到銀行柜臺(tái)辦理，以及是否為新資金都影響著利率的高低。特征一：加息幅度不同，相差可達(dá)9倍記者走訪發(fā)現(xiàn)，不同銀行，美元存款利率相差可達(dá)數(shù)倍。從走訪的幾家國有大行來看，1年期美元存款的利率區(qū)間大致在0.8%到3%；從興業(yè)、浙商、招商、浦發(fā)、中信、光大六家股份制銀行來看，該利率區(qū)間在0.35%至3.3%，需要注意的是，上、深的招行利率一致均沒有調(diào)整；就北京銀行、成都銀行等城商行的情況而言，該利率水平在0.4%至2.8%；農(nóng)商行方面，上海農(nóng)商行13個(gè)月定存利率為3%。由此可見，不同類型銀行的1年期美元存款利率水平存在較大差異。國有大行之間相差近3倍，從走訪來看，交行給出的利率比較高，城商行之間相差6倍，而股份制銀行之間則相差9倍，興業(yè)銀行比較高，但需要柜臺(tái)辦理，而多地的招商銀行網(wǎng)點(diǎn)并未加息，1年期僅為0.35%。特征二：同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)利率差異大就不同銀行來看，各自的利率上浮幅度不同。那么同一家銀行，是否也可能出現(xiàn)上述情況呢？從記者實(shí)地走訪來看，這一現(xiàn)象的確存在。例如，記者在北京地區(qū)中行某網(wǎng)點(diǎn)詢問時(shí)，獲悉1年期存款利率是0.8%，但是在上海網(wǎng)點(diǎn)詢問時(shí)得知1年期利率可上浮至2%。特征三：網(wǎng)上和柜臺(tái)辦理存款利率不同記者在實(shí)地走訪中發(fā)現(xiàn)，有機(jī)構(gòu)提示，雖然在App上公示的利率比較低，但若能前往柜臺(tái)現(xiàn)場辦理，則可以獲得較高利率。也有銀行提及，如果辦理美元存款，可以來申請(qǐng)高利率。例如，興業(yè)銀行成都天府新區(qū)支行工作人員對(duì)記者表示，美元存款利率“比之前上浮了10倍”，1年期定存利率為3.18%，起存金額為8000美元。但目前該利率在手機(jī)銀行上查不到，需要到柜臺(tái)辦理。記者7月1日致電興業(yè)銀行成都新華大道支行時(shí)，工作人員再次強(qiáng)調(diào)，“在手機(jī)（銀行）上很低很低”，若起存金額大于8000美元，則前往柜臺(tái)辦理可上浮至3.2%（1年期定存）。光大銀行北京某支行客戶經(jīng)理表示，1年期美元存款可以申請(qǐng)上浮利率至1.5%左右，但只能到網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場做。特征四：新資金簽約利率更高除了親自到柜臺(tái)以外，如果是新資金存儲(chǔ)，也可能會(huì)獲得更高的利率。例如上海地區(qū)交行某網(wǎng)點(diǎn)表示，2000美元起存利率最高可以到3%（1年期），但需要行外資金存入方可達(dá)到，若資金原本就在交行，目前利率是2.8%。再如光大銀行北京地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，1年期美元存款利率可以上浮至1.5%左右（5000美元起存），但需要向分行申請(qǐng)，“是否為新資金”則是申請(qǐng)條件之一。專業(yè)人士：利率市場化定價(jià)，儲(chǔ)戶要睜大眼睛針對(duì)前述行業(yè)現(xiàn)象，記者采訪了多位法律專業(yè)人士。曾供職于大行的執(zhí)業(yè)律師告訴記者，手機(jī)銀行看到的價(jià)格，可看做合同要約邀請(qǐng)，線下也需簽字確認(rèn)，是客戶承諾。另有北京地區(qū)的律師向記者表示，只要不違反銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則即可?！靶驴蛻艋貓?bào)率高是各行業(yè)普遍存在的手段，應(yīng)該算不上歧視性條款，現(xiàn)有法規(guī)對(duì)歧視性條款規(guī)定的門檻是比較高的?！贬槍?duì)新老客戶獲得的利率不同的情形，上海某律所執(zhí)業(yè)律師對(duì)記者表示，目前暫未找到將歧視性條款套用在銀行與儲(chǔ)戶間交易關(guān)系的案例。關(guān)于線上、線下利率相差較大的問題，該人士認(rèn)為，如果利率水平系經(jīng)正常流程推出，說明監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該也是對(duì)其浮動(dòng)利率的范疇予以認(rèn)可，儲(chǔ)戶的公平交易權(quán)、知情權(quán)都是有保障的，并不存在欺詐和隱瞞。儲(chǔ)戶可以自由選擇去線上還是線下，甚至可以選擇不去這家銀行。某司法部門人士對(duì)記者表示，利率市場化以后，銀行可以根據(jù)市場情況自主制定利率水平，為了沖業(yè)績而出現(xiàn)利率不一致的情形，可類比為網(wǎng)購，線上、線下有價(jià)格差異?！罢f到底，金融商品也是廣義上的商品?！彼J(rèn)為?！袄噬蠞q的幅度、時(shí)點(diǎn)、節(jié)奏等，監(jiān)管沒有統(tǒng)一要求。一是市場行為，二是受銀行間同業(yè)市場影響?！苯咏O(jiān)管部門人士分析道?？v觀實(shí)探情況，不同類型的銀行，美元存款利率可能相差好幾倍，加息幅度也不同。對(duì)此現(xiàn)象，該人士認(rèn)為，“流動(dòng)性充足的銀行，比如國有大型銀行，不愁資金，一般不會(huì)加息太多，不同于部分中小銀行，同業(yè)業(yè)務(wù)占比較高，受市場影響較大?！泵拷?jīng)記者發(fā)現(xiàn)，同一家銀行不同地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，美元存款利率水平也不盡相同。該人士解釋道，這與市場相關(guān)，各家銀行分配到各?。ǚ种C(jī)構(gòu)）的任務(wù)量不同，而且每個(gè)地區(qū)的流動(dòng)性也不同?！芭e個(gè)例子，比如某些地區(qū)，股份制銀行和當(dāng)?shù)厥÷?lián)社有業(yè)務(wù)合作，資金來源若能夠保證，加之受市場的影響較小，那么加息幅度也較小。如果同業(yè)債券、同業(yè)投資通過全國銀行間債券市場買入或者賣出，這個(gè)渠道占比較大的話，加息幅度就會(huì)大一些。”?在實(shí)探過程中，記者注意到，有些銀行通過手機(jī)銀行查詢的利率水平和前往柜臺(tái)辦理的利率水平不一致，甚至線上、線下利率水平相差數(shù)倍。對(duì)此情形，該人士分析稱，監(jiān)管部門對(duì)各家銀行的網(wǎng)上利率報(bào)價(jià)沒有太多干涉?！拔沾婵畹那啦煌噍^于網(wǎng)上，柜臺(tái)是有任務(wù)量的。分任務(wù)的時(shí)候，通常網(wǎng)上的任務(wù)量少一些，分到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的任務(wù)量多一些。同樣的存款產(chǎn)品，柜臺(tái)的利率要比網(wǎng)上高，不然客戶不愿意去營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款。”他進(jìn)而補(bǔ)充道，還有一種情況，參照前段時(shí)間河南村鎮(zhèn)銀行輿情，線上利率明顯高于線下利率?！耙?yàn)榫W(wǎng)上是面對(duì)全國吸收存款，吸收得越多，資金成本越小，且沒有人工成本?！彼f道，利率水平和地區(qū)情況、銀行不同網(wǎng)點(diǎn)的營銷方式、任務(wù)量等因素均有關(guān)。就某些銀行來看，若美元儲(chǔ)蓄存款資金來自行外，則利率較高，行內(nèi)資金則利率較低，對(duì)新客戶、老客戶差別化對(duì)待。對(duì)此現(xiàn)象，該人士認(rèn)為，這是某些銀行為了拓展客戶群體，制定了差異化的營銷策略。“利率市場化以后，都按每日?qǐng)?bào)價(jià)利率來算，監(jiān)管干涉存款利率較少，沒有強(qiáng)制要求。例如一家銀行，季度存款任務(wù)已完成，則降低利率，下個(gè)季度再提高利率，吸收存款。”他補(bǔ)充道，當(dāng)前市場上普遍資金緊缺，許多銀行出現(xiàn)存款規(guī)模下降的現(xiàn)象。值得注意的是，在采訪過程中，該人士對(duì)記者透露，目前（其所在地）監(jiān)管正在排查中小銀行異地存款、異地貸款、異地投資、異地同業(yè)等業(yè)務(wù)，今后城商行、農(nóng)村中小銀行等機(jī)構(gòu)的異地?cái)垉?chǔ)行為可能會(huì)受到限制，異地業(yè)務(wù)規(guī)模都要壓縮。“按照當(dāng)前政策，要求農(nóng)商行貸款不出縣、資金不出省?！痹撊耸勘硎尽Ｓ浾呤钟?| 美元存款利率“乘風(fēng)而上”，但匯率風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視近期，美元指數(shù)強(qiáng)勢(shì)上漲，這背后的推手，既有全球金融市場的動(dòng)蕩，也有投資者避險(xiǎn)情緒的高漲，更有美聯(lián)儲(chǔ)6月15日激進(jìn)加息75個(gè)基點(diǎn)的提振。美元的強(qiáng)勢(shì)，傳導(dǎo)至美元存款利率的上漲。我們走訪了各地銀行，普遍的感受是，不同類型銀行的美元定存利率水平差別很大。從0.35%跨至3.3%，各家銀行或因產(chǎn)品策略、任務(wù)量等因素，對(duì)加息幅度與節(jié)奏的考量不同，但定存利率“乘風(fēng)而上”確是大勢(shì)。銀行間美元存款利率千差萬別，投資人在存款的時(shí)候，不妨“貨比三家”,多去銀行了解。除此之外，由于美元指數(shù)持續(xù)強(qiáng)勢(shì)上揚(yáng)，在選擇長周期美元存款時(shí)，要注意匯率風(fēng)險(xiǎn)。代表作品“大額存單一出來就搶沒了”，曾經(jīng)的攬儲(chǔ)利器卻降溫明顯│資管新規(guī)滿月調(diào)查①離開SWIFT就無法進(jìn)行跨境結(jié)算？俄羅斯將獨(dú)自扛下制裁傷害…關(guān)于SWIFT制裁，有六大誤解新冠疫情、汶川地震、馬航……專訪重大災(zāi)難心理救援專家王?。何矣H歷的救援現(xiàn)場盧布反擊，能否終結(jié)美元霸權(quán)?記者 |李玉雯 劉嘉魁 張壽林 趙景致編輯 | 廖丹統(tǒng)籌編輯 | 易啟江視覺 | 劉青彥視頻編輯 | 張涵排版 | 廖丹｜本文版權(quán)歸“每經(jīng)頭條” 所有｜未經(jīng)許可禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復(fù)制及鏡像等使用編輯于 2022-07-02 20:45?贊同 10??添加評(píng)論?分享?收藏?喜歡
美元定存利率5%，很香-要不要存點(diǎn)？ - 知乎
美元定存利率5%，很香-要不要存點(diǎn)？ - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊(cè)美元定存利率5%，很香-要不要存點(diǎn)？追風(fēng)的小寧愛提問愛研究也愛琢磨的小寧美元定期存款利率5%，而國內(nèi)5年期定存利率只有2.25%， 美元定存真香啊，太饞了。很多人都跟我一樣眼饞，要不要折騰折騰存點(diǎn)呢？這篇就給你答案。下圖為渣打銀行中國app中美元和人民幣大額存單產(chǎn)品展示。2023年12月6日渣打銀行APP內(nèi)展示01 要不要把境內(nèi)存款換成美元，然后買美元定存呢？如果換成美元，能買個(gè)5年期，年利率是5%的定存，那還真不錯(cuò)呢，可能你會(huì)有同樣的想法。這個(gè)專業(yè)詞匯叫“套利”。以下的回答會(huì)告訴你，普通人能想到的套利其實(shí)沒啥利，可能把自己套進(jìn)去，甚者最后還虧了呢。下圖為渣打和匯豐銀行香港官網(wǎng)的美元定存產(chǎn)品展示，最長期限只有12個(gè)月，而且年化利率來看，12月期<6個(gè)月<3個(gè)月， 12月年化單利率最高4.2%。2023年12月6日渣打銀行香港官網(wǎng)2023年12月6日匯豐銀行香港官網(wǎng)02為什么沒有3年5年期產(chǎn)品呢？因?yàn)槊涝?%這事兒本來就不可持續(xù)，本來2022年初美聯(lián)儲(chǔ)基準(zhǔn)利率也只有1%+，是為了控制通貨膨脹才加息的，一直到目前的頂點(diǎn)5%。當(dāng)通貨膨脹逐步控制住后，這個(gè)利率未來持續(xù)幾個(gè)月后，就開啟降息通道了，目標(biāo)利率會(huì)調(diào)到2%左右了。也就是說這個(gè)紅利本就很短暫，銀行沒有拿到3年、5年的高息保證，也當(dāng)然不能貿(mào)然出這樣期限的產(chǎn)品給客戶了。否則3年后基準(zhǔn)利率降到2%,給客戶5%，那自己要虧3%，這么簡單的道理，銀行自然不會(huì)做這個(gè)虧本的生意。而且期限越長，意味著銀行虧得越多啊。03為什么利率會(huì)倒掛呢？不是期限越長利率越高嗎？且不用說美元定存的5%持續(xù)3年了，連1年都不一定能維持得了，所以12月期定存的單利率是低于6個(gè)月期的。04如果現(xiàn)在換了美元，先存?zhèn)€1-2年定存，享受了略高的利率，之后再換回來人民幣，是否可以呢？那是在逆勢(shì)操作，做匯率的追高殺跌，匯率風(fēng)險(xiǎn)很高，搞不好折騰一圈還虧大了呢。舉例：假設(shè)現(xiàn)在有RMB30萬，以匯率7.3換成4.1萬美元，第1年買1年美元定存，利率4%，第二年3%，2年后本息和是4.39萬美元。如果2年后美元定存利率只有2%，也沒什么優(yōu)勢(shì)了，還是回國內(nèi)理財(cái)吧。如果那時(shí)再換回人民幣，假設(shè)匯率成6.8了，換回人民幣只有29.8萬，折騰虧了。05有人說，為啥美元利率降的時(shí)候，美元匯率也會(huì)回落呢？舉例中為啥是6.8？或許還能到7.5呢？原因很簡單，利率和匯率是聯(lián)動(dòng)的，并不是獨(dú)立的。美聯(lián)儲(chǔ)加息，大量資本流入美國，美元需求增加，進(jìn)而推高美元匯率，人民幣就會(huì)下跌。于是我們看到美元加息以來，美元對(duì)人民幣匯率，從6.6一直飚到現(xiàn)在的7.3，此時(shí)換匯我們就吃虧了。反之，現(xiàn)在美國加息見頂，后續(xù)逐步降息到目標(biāo)點(diǎn)2%，人民幣又會(huì)升值，可能會(huì)回到6.6或6.8，總之是反方向的走向。那時(shí)我們把人民幣換成美元合適，美元換成人民幣當(dāng)然不合適。06總結(jié)俗話說甘蔗沒有兩頭甜，想搞美元定存短期套利這事兒，我勸你不要想了。如果長期有美元用錢需求，比如為孩子留學(xué)準(zhǔn)備的學(xué)費(fèi)，那屬于長期規(guī)劃了，要長遠(yuǎn)布局，和本文討論的是兩碼事兒了，這個(gè)我擅長，歡迎咨詢哦。滙豐香港 - 銀行戶口、投資、保險(xiǎn)、信用卡、按揭貸款? (hsbc.com.hk)美元定存新資金特惠活動(dòng) - 渣打銀行(中國) (sc.com)我是熱愛經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)，愛提問和探究的小寧，如果本文對(duì)你有用，請(qǐng)點(diǎn)個(gè)“贊同”哦你有資產(chǎn)配置或理財(cái)方面的疑問都可以找到我一起探討哦~發(fā)布于 2023-12-06 11:48?IP 屬地北京美元儲(chǔ)蓄香港渣打銀行香港匯豐銀行開戶?贊同 17??3 條評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)
為什么有錢人都喜歡存美元資產(chǎn)？ - 知乎
為什么有錢人都喜歡存美元資產(chǎn)？ - 知乎切換模式寫文章登錄/注冊(cè)為什么有錢人都喜歡存美元資產(chǎn)？Cris海外移民投資不押在同一個(gè)國家是大家都知道的事情，之所以選擇配置美金資產(chǎn)，也是因?yàn)閲H上美金貨幣相對(duì)堅(jiān)挺穩(wěn)定，在一定程度上解決了保值這個(gè)問題。而我國受國際影響，比如貿(mào)易戰(zhàn)，比如在岸離岸人民幣“破”7，都對(duì)我國貨幣造成了一定的沖擊，無論是從實(shí)際上還是心理，都對(duì)國內(nèi)資產(chǎn)有一定的影響。而國家也在一定程度為了降低風(fēng)險(xiǎn)，需要通過儲(chǔ)備美元資產(chǎn)，來分散匯率風(fēng)險(xiǎn)，而高凈值家庭就更有必要做好相應(yīng)的資產(chǎn)配置。美元資產(chǎn)配置的好處1. 避免匯率風(fēng)險(xiǎn)：美元作為全球儲(chǔ)備貨幣，具有相對(duì)穩(wěn)定的匯率。通過配置美元資產(chǎn)，投資者可以避免本國貨幣貶值對(duì)投資收益的影響。這種避免匯率風(fēng)險(xiǎn)的好處使得美元資產(chǎn)成為全球投資者的首選。2. 多樣化投資：美元資產(chǎn)配置為投資者提供了豐富多樣的投資選擇。美國作為全球最大的經(jīng)濟(jì)體之一，擁有眾多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)類別，包括股票、債券、房地產(chǎn)等。投資者可以根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在不同的美元資產(chǎn)中進(jìn)行配置，實(shí)現(xiàn)投資組合的多樣化和風(fēng)險(xiǎn)分散。3. 全球流動(dòng)性：美元資產(chǎn)通常具有高度的流動(dòng)性，這意味著投資者可以更加方便地買賣和變現(xiàn)投資。市場上存在著大量的美元交易所和金融機(jī)構(gòu)，為投資者提供了便捷的交易平臺(tái)和資金流通渠道。4. 可觀的回報(bào)機(jī)會(huì)：美國經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長和創(chuàng)新活力，使得美元資產(chǎn)在很多時(shí)候具有可觀的回報(bào)機(jī)會(huì)。通過投資美國股票市場、債券市場以及其他美元資產(chǎn)，投資者有機(jī)會(huì)獲得良好的投資收益和資本增值。香港保單的優(yōu)勢(shì)1. 貨幣自由轉(zhuǎn)換：香港的保險(xiǎn)公司推出了可轉(zhuǎn)換保單貨幣的長期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，可提供9種幣種選擇，包含：美元、英鎊、歐元、加幣、澳幣、人民幣等，支持靈活拆分轉(zhuǎn)換。保障期間內(nèi)可以自行轉(zhuǎn)換結(jié)算幣種，實(shí)現(xiàn)配置多種貨幣的需求，分散了單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)沖通貨膨脹、資產(chǎn)縮水的風(fēng)險(xiǎn)；2. 無限次更換被保險(xiǎn)人：過去的香港保單不僅保單貨幣不能更換，而且被保人也無法更換，被保險(xiǎn)人一旦身故，那這份保單也就結(jié)束了，后續(xù)潛在的收益也跟著結(jié)束了，而現(xiàn)在的香港保單可以隨便更換被保險(xiǎn)人，讓保單可以一直持續(xù)下去。真正的實(shí)現(xiàn)財(cái)富合法無稅的傳承；3. 投資范圍更廣：目前，港澳最好的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)年復(fù)利可以超過7%，因?yàn)楦垭U(xiǎn)可投放于全球范圍的貨幣市場基金、債券、環(huán)球股票、亞洲股票、行業(yè)基金、中國股票、新興市場股票、組合基金等。港險(xiǎn)經(jīng)歷100多年的發(fā)展，資金規(guī)模更大，投資產(chǎn)品組合更多，分紅基數(shù)更高，客戶滾存紅利也就更高。對(duì)于有美金資產(chǎn)配置需求的客戶無論在何時(shí)入場都是好時(shí)機(jī)，一份香港保單要持有很長時(shí)間，香港保險(xiǎn)還可以通過無限次更改被保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)代際傳承。幾十年甚至幾百年的時(shí)間內(nèi)，匯率漲漲跌跌無數(shù)個(gè)輪回了，管你匯率是6.5還是7.3，只要美金資產(chǎn)的需求非常篤定，匯率波動(dòng)無須過分關(guān)心。另外，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)優(yōu)惠折扣，不同時(shí)期也不一樣，我們無法保證自己踩中每一波優(yōu)惠，每一波利率紅利期。美金資產(chǎn)的配置要站在更宏觀的角度來考慮，不拘小節(jié)，大局為重。中國內(nèi)地經(jīng)濟(jì)增長的速度開始放緩，銀行降準(zhǔn)降息、人民幣貶值波動(dòng)等等。這對(duì)因素一些有海外資金需求的人來說影響較大。香港保單貨幣大部分是美元，而香港的保險(xiǎn)公司全球性運(yùn)營，盈利能力和風(fēng)控能力都很穩(wěn)健，香港擁有全球化的金融投資環(huán)境，可以更好地規(guī)避某一國、某一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，并且取得穩(wěn)定收益。其中的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為長期的投資計(jì)劃來說，在擁有長期回本承諾的安全前提下，香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期內(nèi)部收益率可高達(dá)6%-7%，這類保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，很受歡迎。大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保障年限長，在繳費(fèi)期結(jié)束后，提取靈活，可作為孩子的教育金，婚嫁金，及自己的養(yǎng)老金，及遺產(chǎn)規(guī)劃?？烧嬲龑?shí)現(xiàn)一張保單養(yǎng)三代人，對(duì)于高凈值人群用來分散風(fēng)險(xiǎn)是一種理性的選擇。全球化資產(chǎn)配置對(duì)于中產(chǎn)及高凈值人群是個(gè)必然趨勢(shì)。香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)是進(jìn)可攻退可守的多元貨幣資產(chǎn)?？梢酝顿Y全球資產(chǎn)，追求高收益；并且，香港分紅實(shí)現(xiàn)率確實(shí)是真的非常香！發(fā)布于 2023-08-08 15:03?IP 屬地海南美元資產(chǎn)有錢人?贊同 2??添加評(píng)論?分享?喜歡?收藏?申請(qǐng)
人民幣匯率強(qiáng)勁回升 你會(huì)換點(diǎn)美元存定期嗎？_澎湃號(hào)·媒體_澎湃新聞-The Paper
率強(qiáng)勁回升 你會(huì)換點(diǎn)美元存定期嗎？_澎湃號(hào)·媒體_澎湃新聞-The Paper下載客戶端登錄無障礙+1人民幣匯率強(qiáng)勁回升 你會(huì)換點(diǎn)美元存定期嗎？2023-12-03 08:01來源：澎湃新聞·澎湃號(hào)·媒體字號(hào)原創(chuàng) 汪青 經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)當(dāng)下，多換美元多定存，是否為好的投資選擇？業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，在考慮是否進(jìn)行美元定期存款時(shí)，應(yīng)該將美元匯率、存款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素進(jìn)行充分考慮。作者：汪青封圖：圖蟲創(chuàng)意近期人民幣匯率大幅上漲，要不要再多換點(diǎn)美元做定存呢？李萌正在為這個(gè)問題傷腦筋。李萌是一位上海白領(lǐng)。她的銀行賬戶中有一筆閑置的美元資金，11月29日，銀行客戶經(jīng)理向其推介了美元定期存款。這位客戶經(jīng)理介紹：美元定期存款3個(gè)月和6個(gè)月的利率均為5.3%，2萬美元起存。若擔(dān)心利率風(fēng)險(xiǎn)，也可以選擇美元活期存款，利率可以到5.0%。李萌考慮，目前美元定期存款的利率相較于其他理財(cái)方式確實(shí)更高，在人民幣匯率持續(xù)回升的階段，再多換點(diǎn)美元做定存，或許是一筆不錯(cuò)的投資。當(dāng)下，多換美元多定存，是否為好的投資選擇？業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，在考慮是否進(jìn)行美元定期存款時(shí)，應(yīng)該將美元匯率、存款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素進(jìn)行充分考慮。最終的決定，應(yīng)該是基于個(gè)人實(shí)際情況和投資目標(biāo)，不應(yīng)盲目跟風(fēng)。人民幣兌美元匯率大幅反彈人民幣兌美元匯率正在持續(xù)走強(qiáng)。11月30日，人民幣兌美元即期匯率16時(shí)30分收于7.1310，較上一交易日下跌64個(gè)基點(diǎn)。11月，人民幣兌美元即期匯率累計(jì)升值1866點(diǎn)，累計(jì)升幅達(dá)到2.55%，月內(nèi)最高升破7.12關(guān)口，創(chuàng)下近5個(gè)多月新高。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，近期人民幣的走勢(shì)主要受國內(nèi)外兩方面因素的影響。國內(nèi)方面，10月份經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示國內(nèi)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)邊際改善，同時(shí)政策發(fā)力、結(jié)匯需求季節(jié)性釋放，對(duì)人民幣形成一定支撐；國外方面，美國10月份經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)偏弱，美元指數(shù)下行，疊加中美利差收窄，人民幣面臨的外部壓力趨緩。實(shí)際上，最近3年以來，在岸人民幣兌美元匯率曾有兩輪大幅升值，本輪為第三次。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，人民幣兌美元第一輪升值從2020年5月底低點(diǎn)7.1765開始，歷經(jīng)1年多時(shí)間，升至2022年3月初的高點(diǎn)6.3040，累計(jì)最大升值超8700個(gè)基點(diǎn)；第二輪人民幣升值從2022年11月初低點(diǎn)7.3280開始，之后快速上漲到2023年1月中旬高點(diǎn)6.6896，兩個(gè)多月大幅升值6300多個(gè)基點(diǎn)。對(duì)于人民幣匯率未來走向，中金公司研究部外匯研究首席分析師李劉陽預(yù)計(jì)，這一波漲勢(shì)后的行情隨機(jī)性將有所加大，人民幣或進(jìn)入雙向波動(dòng)階段，但本輪人民幣匯率回升行情很可能還沒有結(jié)束。大量未結(jié)匯的貿(mào)易順差或意味著，一旦市場對(duì)匯率預(yù)期發(fā)生轉(zhuǎn)變，人民幣匯率有可能顯著反彈。明明判斷，短期來看，人民幣在經(jīng)歷了一輪升值后或回歸雙向波動(dòng)態(tài)勢(shì)，需要等待國內(nèi)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的進(jìn)一步驗(yàn)證，同時(shí)，也需要觀察美國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策取向的變動(dòng)。拉長時(shí)間維度，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，直接投資和證券投資或有所修復(fù)，疊加強(qiáng)美元帶來的外部壓力趨緩，以及央行延續(xù)靈活運(yùn)用外匯市場管控工具，人民幣幣值有望企穩(wěn)回升。中歐國際工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)教授、中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司原司長盛松成指出，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，人民幣總體仍將保持溫和升值態(tài)勢(shì)，但升值幅度可能有限。應(yīng)堅(jiān)持市場在人民幣匯率形成中的決定性作用，只要匯率沒有出現(xiàn)大起大落，就應(yīng)盡量避免通過行政手段干預(yù)匯率。同時(shí)，繼續(xù)夯實(shí)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的基礎(chǔ)，促進(jìn)人民幣匯率持續(xù)企穩(wěn)，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。美元定存最高達(dá)5.5%實(shí)際上，像李萌這樣希望趁著這波人民幣匯率回升，換匯配置美元定期存款的銀行儲(chǔ)戶，并不在少數(shù)。銀行儲(chǔ)戶高俊杰對(duì)記者表示，考慮到家中孩子目前在國外讀書，以及家庭資產(chǎn)配置多元化的需求，一家三口每年都會(huì)將5萬美元購匯額度全部用足。高俊杰表示，對(duì)于其家庭而言，兌換美元是剛需，匯率波動(dòng)對(duì)其整體影響比較有限。在他看來，現(xiàn)在市面上能夠找到保本保息年化5%的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)很不容易了，有好的產(chǎn)品肯定要趕快下手。近期，高俊杰正好有一筆美元定期存款到期，在咨詢過多家銀行后，其果斷選擇了一款由某城商行推出的一年期美元定存利率5.5%的產(chǎn)品。外資行客戶經(jīng)理小趙近期察覺到，來銀行咨詢美元存款的客戶明顯比前段時(shí)間要多。對(duì)于這些主動(dòng)來銀行進(jìn)行咨詢的客戶，小趙會(huì)根據(jù)他們各自的情況區(qū)別推介。比如，那些手中已有美元的客戶，因?yàn)槊涝婵钍艽婵畋ｋU(xiǎn)機(jī)制保護(hù)，且持有期間利率不變，所以即使人民幣匯率波動(dòng)也無需擔(dān)心，可以直接通過銀行App預(yù)約，進(jìn)行美元定期存款。針對(duì)新客戶，該行給出的美元存款最高利率可以達(dá)到5.5%，老客戶則在5.3%，均是5萬美元起存。對(duì)于手中沒有美元想要臨時(shí)換匯“上車”的客戶，銀行也會(huì)提示匯率波動(dòng)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由客戶自己考慮決定。記者注意到，在今年7月1日起逐漸下調(diào)美元定期存款利率的國有大行，目前給出的美元定期存款利率較低，大概在0.8%—2.8%。以工商銀行為例，該行1年期美元定期存款利率為2.8%，5000美元起存。城商行、農(nóng)商行和外資行的美元存款則保持較高的利率。比如上海地區(qū)某城商行，1年期美元定期存款利率按起存金額不同進(jìn)行劃分，其中，起存金額在1萬美元以下，利率為4.8%；起存金額在1萬美元至5萬美元區(qū)間，利率為5%；起存金額在5萬美元以上，利率為5.3%。在業(yè)內(nèi)人士看來，各家銀行對(duì)美元定期存款產(chǎn)品定價(jià)存在差異，或與不同商業(yè)銀行有不同業(yè)務(wù)定位、業(yè)務(wù)重點(diǎn)，以及外幣業(yè)務(wù)發(fā)展程度各不相同有關(guān)，由此在特定階段形成了不同的美元資產(chǎn)與美元負(fù)債匹配情況，對(duì)美元資金需求的緊迫性存在差別。隨著美元流動(dòng)性收緊，以及美聯(lián)儲(chǔ)加息放緩，美元存款利率面臨著下行壓力。小趙介紹，今年年初，在該行用人民幣臨時(shí)兌換美元，繼而配置美元定期存款的客戶，近段時(shí)間肯定心里不好受。所以，對(duì)于匯率風(fēng)險(xiǎn)，客戶肯定要考慮進(jìn)去，否則可能白折騰一場。小趙算了一筆賬，假設(shè)1美元可以兌換7元人民幣，足額兌換5萬美元即需要35萬元人民幣。若存一年期美元定期存款，利率為4.5%；一年后美元貶值，1美元只能兌換6.7元人民幣，美元定期存款到期本息共計(jì)5.225萬美元，換回人民幣，還是大約只有35萬元。在小趙看來，換匯成本也是客戶需要考慮的重要因素之一。將資金從本地貨幣兌換成美元，需要支付一定的費(fèi)用，這可能對(duì)實(shí)際收益產(chǎn)生影響。投資者應(yīng)當(dāng)綜合考慮換匯成本與存款利率之間的關(guān)系，權(quán)衡利弊。（應(yīng)受訪者要求，李萌為化名）原標(biāo)題：《人民幣匯率強(qiáng)勁回升 你會(huì)換點(diǎn)美元存定期嗎？》閱讀原文特別聲明本文為澎湃號(hào)作者或機(jī)構(gòu)在澎湃新聞上傳并發(fā)布，僅代表該作者或機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)，不代表澎湃新聞的觀點(diǎn)或立場，澎湃新聞僅提供信息發(fā)布平臺(tái)。申請(qǐng)澎湃號(hào)請(qǐng)用電腦訪問http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要舉報(bào)查看更多查看更多開始答題掃碼下載澎湃新聞客戶端Android版iPhone版iPad版關(guān)于澎湃加入澎湃聯(lián)系我們廣告合作法律聲明隱私政策澎湃矩陣澎湃新聞微博澎湃新聞公眾號(hào)澎湃新聞抖音號(hào)IP SHANGHAISIXTH TONE新聞報(bào)料報(bào)料熱線: 021-962866報(bào)料郵箱: [email protected]滬ICP備14003370號(hào)滬公網(wǎng)安備31010602000299號(hào)互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)許可證：31120170006增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證：滬B2-2017116? 2014-2024 上海東方報(bào)業(yè)有限公儲(chǔ)戶有必要換匯存美元嗎
儲(chǔ)戶有必要換匯存美元嗎
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部分銀行1年期美元定存利率高達(dá)5%——
儲(chǔ)戶有必要換匯存美元嗎
2023年06月10日?
證券日?qǐng)?bào)記者 韓 昱
□ 美聯(lián)儲(chǔ)仍未停止加息步伐，美國金融市場利率水漲船高，帶動(dòng)全球各類美元存款產(chǎn)品相關(guān)利率持續(xù)攀升。
□ 值得指出的是，購買美元存款時(shí)，除了存款利率外，還有多重因素需要考慮。對(duì)于換匯成本和機(jī)會(huì)成本較高、對(duì)美元貶值風(fēng)險(xiǎn)和匯兌損失容忍度較低的境內(nèi)居民而言，此時(shí)換匯購買美元存款的收益風(fēng)險(xiǎn)比低。
自5月份以來，國內(nèi)部分銀行的美元存款優(yōu)惠利率仍保持較高水平，記者梳理多家銀行的美元存款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前1年期美元定期存款優(yōu)惠利率普遍可達(dá)到3.3%至5.0%區(qū)間，相較于人民幣存款利率更高。
利率較高的美元存款產(chǎn)品有多大風(fēng)險(xiǎn)？普通儲(chǔ)戶有必要為了高利率“換匯存美元”嗎？多位受訪專家表示，在考慮購買美元存款時(shí)，除了存款利率本身外，還需要考慮換匯成本、匯率風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)成本等因素。
記者通過查詢發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前不少銀行的美元存款優(yōu)惠利率均能夠達(dá)到較高水平。其中，某銀行的12個(gè)月定期產(chǎn)品年利率達(dá)到3.30%，起購金額為5000美元。同期可購買的人民幣存款產(chǎn)品利率則相對(duì)較低，比如，“2023年11期1年大額存單”產(chǎn)品年利率為2.20%，起購金額為20萬元人民幣；而存期為1年的人民幣整存整取產(chǎn)品年利率為1.85%，起存金額為50元人民幣。
同時(shí)，外資銀行和部分中小銀行的美元存款產(chǎn)品優(yōu)惠利率可以達(dá)到更高水平。在某中小銀行APP中，記者查詢到，外幣定期存款產(chǎn)品中的“美元1年期定期存款2023年”年利率達(dá)到5.0%，10000美元起存；該行“美元6月期定期存款2023年”產(chǎn)品年利率也可達(dá)到4.5%，同為10000美元起存。
部分銀行的美元存款優(yōu)惠利率緣何走高？中國銀行研究院高級(jí)研究員王有鑫表示，這主要源于兩方面因素，一方面，美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息縮表，帶動(dòng)美國國債收益率和利率中樞整體走高，在跨境資本套利行為帶動(dòng)下，海外美元利率跟隨走高。另一方面，隨著美元逐漸回流，離岸市場美元流動(dòng)性逐漸收緊，導(dǎo)致美元資產(chǎn)和融資成本水漲船高。
“美聯(lián)儲(chǔ)仍未停止加息步伐，美國金融市場利率水漲船高，帶動(dòng)全球各類美元存款產(chǎn)品相關(guān)利率持續(xù)攀升?！敝倭柯?lián)行大中華區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家兼研究部主管龐溟分析說，此外，國內(nèi)理財(cái)類產(chǎn)品收益率持續(xù)下行，對(duì)美元存款的需求有所提升，再加上全球市場避險(xiǎn)情緒維持高位且美元指數(shù)不斷走強(qiáng)，也推高了美元存款利率。
然而，龐溟表示，購買美元存款時(shí)，除了存款利率外，還有多重因素需要考慮。對(duì)資產(chǎn)配置較為均衡、目前持有閑置美元的投資者和未來一段時(shí)間內(nèi)有經(jīng)常項(xiàng)目下真實(shí)用匯需求的個(gè)人來說，可以考慮購買美元存款。但對(duì)于換匯成本和機(jī)會(huì)成本較高、對(duì)美元貶值風(fēng)險(xiǎn)和匯兌損失容忍度較低的境內(nèi)居民而言，此時(shí)換匯購買美元存款的收益風(fēng)險(xiǎn)比低。
“持有外匯存款除了要考慮利率變動(dòng)，還要考慮匯率走勢(shì)?！蓖跤婿畏治?，前期美元指數(shù)已從高點(diǎn)明顯回落，近期雖小幅反彈，但主要是受避險(xiǎn)情緒和美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策變動(dòng)預(yù)期調(diào)整所致，后續(xù)隨著美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策調(diào)整由預(yù)期轉(zhuǎn)為實(shí)際，美元指數(shù)將繼續(xù)回落，持有美元存款的收益率將下降。因此，應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)，動(dòng)態(tài)考慮資產(chǎn)負(fù)債配置的幣種結(jié)構(gòu)。
展望后市，受訪專家認(rèn)為短期內(nèi)美元存款利率或仍有一定上升空間，但長期將下行。
專家表示，從短期角度看，由于美國通脹黏性較強(qiáng)、就業(yè)市場表現(xiàn)強(qiáng)勁，在經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)相互矛盾和美聯(lián)儲(chǔ)官員立場存在分化的背景下，在短期內(nèi)美聯(lián)儲(chǔ)仍有加息空間，美元存款利率也有一定上升空間并維持高位。
“不過，考慮到美聯(lián)儲(chǔ)加息已近尾聲，隨著美國經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，美聯(lián)儲(chǔ)可能在今年年底或明年年初啟動(dòng)降息，美元存款利率將隨之下行?！本烷L期趨勢(shì)，王有鑫說。
龐溟認(rèn)為，美聯(lián)儲(chǔ)的貨幣政策具有充分就業(yè)和價(jià)格穩(wěn)定的雙重目標(biāo)，同時(shí)需要綜合考慮經(jīng)濟(jì)增長與宏觀審慎。由于美聯(lián)儲(chǔ)在本輪加息周期中已累計(jì)加息10次，將美國基準(zhǔn)利率推升500個(gè)基點(diǎn)到5%至5.25%范圍，考慮到美國經(jīng)濟(jì)的承受能力和信貸收縮的沖擊，美聯(lián)儲(chǔ)本輪加息周期雖未結(jié)束，但已接近尾聲。
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利率5.5％的美元存款值不值得購買？_騰訊新聞
利率5.5％的美元存款值不值得購買？_騰訊新聞
利率5.5％的美元存款值不值得購買？
近日，利率高達(dá)5%的美元存款產(chǎn)品成為市場熱議話題。在銀行存款利率不斷下調(diào)之時(shí)，美元部分產(chǎn)品1年期存款利率高達(dá)5.5%，對(duì)于有儲(chǔ)蓄意向的人士來說，到底美元存款是什么？值不值得購買？又有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？
美元起存門檻較高存款期限以短期為主
據(jù)了解，當(dāng)前多家銀行的美元存款利率較年初提高了不少，有的1年期利率達(dá)到了5%及以上。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，美元存款產(chǎn)品一直都有，只是以前利率低，關(guān)注度也低。隨著美國的大幅加息，美元存款的利率也在快速上漲。其實(shí)在存款方面，美元和人民幣并沒有什么不同，同樣在存款保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。只不過美元存款存的是美元，所以取出來的也是美元。
投資者在購買美元存款時(shí)，首先需將手中的人民幣換成美元，但是還需要注意購匯額度。根據(jù)我國《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》，目前我國對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度總額管理，每個(gè)人每年等值5萬美元。目前，大多數(shù)銀行都可以通過手機(jī)銀行操作辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，還是非常方便的。
值得注意的是，人民幣普通存款的起存門檻較低，最低僅50元起存。而美元存款的起存門檻相對(duì)較高，尤其是利息較高的美元存款，一般至少是幾千美元起存，有的甚至是5萬—10萬美元起存，折算成人民幣相當(dāng)于30萬—60多萬元。
還有就是存款的期限有所不同。人民幣普通存款的期限相對(duì)來說更多一些，既有短期的，也有中長期的，而美元存款的期限大多是1年期及以下的，以短期的為主。
美元存款“利率”很香但風(fēng)險(xiǎn)也很大
在美聯(lián)儲(chǔ)持續(xù)加息、美元利率走高背景下，投資美元存款可獲得不錯(cuò)的利率收益。但匯率是不斷變動(dòng)的，最終能否獲利還是非常依賴投資者自身判斷的。業(yè)內(nèi)人士表示，在購買美元存款時(shí)，一方面需要注意美聯(lián)儲(chǔ)利率決議動(dòng)向，如果繼續(xù)加息，則美元存款利率也會(huì)跟隨上調(diào)，如果降息，則美元存款利率會(huì)下調(diào)。另一方面要看美元對(duì)人民幣匯率，如果美元升值，購買美元存款不僅能享受較高的利率，還能享受美元升值帶來的溢價(jià)。相反，人民幣升值，就只能賺了利率，賠了匯率。
也有不少銀行理財(cái)人士提出風(fēng)險(xiǎn)提示，不建議盲目買入?！懊咳嗣磕瓯憷~度只有5萬美元，如果換匯超過5萬美元需要提供證明材料?！边€有多家銀行在推廣美元存款產(chǎn)品時(shí)也特意進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，不推薦儲(chǔ)戶在沒有美元的情況下盲目換匯購買產(chǎn)品。沒有購買此類產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶建議不要購買。
還有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前美元存款產(chǎn)品利率水平還維持在一個(gè)相對(duì)較高的位置，對(duì)此前有過投資經(jīng)驗(yàn)的儲(chǔ)戶來說，現(xiàn)在適當(dāng)配置一些美元存款產(chǎn)品較為合適。但不排除美元有持續(xù)貶值的可能，這也會(huì)導(dǎo)致美元價(jià)值下降。對(duì)一些資金量小、追求收益穩(wěn)健的儲(chǔ)戶，還是建議選擇人民幣存款產(chǎn)品，雖然人民幣存款產(chǎn)品利息偏低，但安全性、穩(wěn)定性可以保證，存款的內(nèi)在價(jià)值不會(huì)大幅度波動(dòng)。 華商報(bào)記者 李濱